Копить или квартира в ипотеку? Какой вариант выбрать?

Опубликовано 11.05.2017 · Обновлено 11.05.2017

Если вы читаете наши публикации про уровень жизни и цены в разных странах мира, то вы прекрасно знакомы с процентами по ипотеке в Европе и США, где они составляют в пределах 1-4% годовых. Аналитический сайт ultramodern-home.ru всегда рассказывает правдивую информацию. На момент написания статьи (11 мая, 2017 год) мы узнали, что Сбербанк России выдает ипотеку под 10,75% годовых. Первоначальный взнос должен составлять 20% от стоимости недвижимости. Сегодня мы попробуем проанализировать актуальный вопрос, который можно часто услышать. Что выгоднее? Копить на квартиру самостоятельно или взять ипотеку? В конце статьи мы проведем расчеты, назовем сумму переплаты и определимся с тем, какой вариант более выгодный.

Стоит ли брать ипотеку в 2017?

Ипотека в России больше подходит богатым людям, которые крепко стоят на ногах и зарабатывают большие деньги, так как это удовольствие в нашей стране стоит немалых денег. У каждого из этих двух способов есть сторонники и противники. Мы все-таки является сторонниками способа «накопление». Сейчас мы попробуем рассказать, почему мы решили выбрать данный способ.

Минусы ипотеки:

Большая переплата (о ней мы подробно поговорим в математических расчетах). Вам предстоит чужому дяде отдавать большие %.
Психологический дискомфорт. Все мое окружение — это люди, которые выплачивают кредиты за автомобили или ипотеку. Каждый из них испытывает психологический дискомфорт, боязнь потерять единственный источник доходов. Представьте, что на протяжении 10 лет вам нужно будет каждый месяц приносить деньги в банк, отчитываться, переплачивая громадные проценты.
Потеря единственного источника прибыли. Безусловно, в условиях банка эти моменты продуманы. Банк дает определенное время заемщику на поиск новой работы. Вопрос в том, сможете ли вы найти работу с таким же доходом, который вы получали на прежней работе? Таким образом, ипотека может растянуться не на 10 лет, а на 15.

Математические расчеты. Копить самостоятельно или взять квартиру в ипотеку?

Для наглядного примера стоит провести математический расчет двух вариантов: самостоятельное накопление или ипотека. В любом из этих случаев вам предстоит потратить немало времени и сил на приобретение жилья. Все-таки наша задача довериться цифрам, проанализировать график изменения цен на недвижимость за последние 5-10 лет с учетом инфляции и назвать более предпочтительный вариант.

Ипотека:

Средняя стоимость недвижимости в областном центре России составляет 2 000 000 рублей. Сбербанк России выдает ипотеку с первоначальным взносом 20%.Если вы берете ипотеку, то у вас уже есть первоначальный взнос, который составляет 400 000 рублей (20% от 2 млн. рублей). Получается, что нужно взять 1 600 000 рублей. Как правило, большинство заемщиков берут такие деньги на срок 10 лет. Мы будем проводить арифметику на основе этого срока.

Получаем следующие цифры:

Стоимость объекта: 2 000 000 руб.
Первоначальный взнос (20%): 400 000 руб.
Срок ипотеки: 10 лет (120 месяцев).
Ставка на май 2017 года: 10,75% годовых.
Ежемесячный платеж: 21 875 руб.

Сумма переплаты за весь этот срок составит 1 017 702 руб.

Получается, что в общей сложности за объект мы заплатим 3 017 702 рублей.

Самостоятельное накопление и аренда квартиры

Раз мы отказались от ипотеки и выбрали второй вариант (самостоятельное накопление), то нам необходимо где-то жить. Значит, нам нужно арендовать квартиру.

Снимаем квартиру: 10 000 руб/месяц.
На накопление у нас остается 11 875 рублей в месяц (откуда взялась эта цифра? Если мы за ипотеку можем платить 21 875 рублей в месяц, то 11 875 рублей мы способны каждый месяц откладывать, а 10 000 рублей от этой суммы мы будем отдавать за аренду квартиры).
Стартовый капитал составляет 400 000 рублей, которые мы хотели использовать для первоначального взноса. Эту сумму мы сразу относим в банк на депозит (на май 2017 года годовая ставка составляет 8-9% годовых).

1 год накоплений:

400 000 под 8% годовых нам принесут = 32 000 рублей. Итого 432 000 + 142 500 (откладывали на протяжении года по 11 875 рублей) = 574 000 руб.

2 год накоплений:

574 000 под 8% = 45 920. Итого: 574 000 + 142 500 + 45 920 = 762 420 руб.

3 год:

762 420 под 8% годовых = 60 993 руб. Итого: 762 420 + 142 500 + 60 993 = 965 913 руб.

4 год:

965 913 под 8% годовых = 77 273 руб. Итого: 965 913 + 142 500 + 77 273 = 1 185 686 руб.

5 год:

1 185 686 под 8% = 94 854 руб. Итого: 1 185 686 + 142 500 + 94 854 = 1 423 040 руб.

6 год:

1 423 040 под 8% = 113 843 руб. Итого: 1 423 040 + 142 500 + 113 843 = 1 679 383 руб.

7 год:

1 679 383 под 8% = 134 350 руб. Итого: 1 679 383 + 142 500 + 134 350 = 1 956 233.

Останется всего несколько месяцев до суммы 2 000 000 рублей. При самостоятельном накоплении и аренде жилья мы сможем накопить на собственную квартиру за 7 лет (плюс 3, 4 месяца).

Вывод. Какой вариант более предпочтительный и выгодный?

Накопление на квартиру — это более предпочтительный вариант для тех, кто не хочет влезать в кабалу, переплачивать огромные проценты и не переживать по поводу потери работы.

Скептики будут говорить, что за эта время недвижимость сильно подорожает. Мы изучили статистику в своем областном центре в 2011 году (тогда 1 кв.м. стоил 43 700 руб), а в 2017 году средняя цена за 1 квадратный метр составляет 46 000 рублей. За 6-7 лет цены выросли незначительно, подорожали на 2 300 рублей за каждый квадрат. Если 40 квадратных метров умножить на эту разницу 2 300, то мы получаем 92 000 рублей. Недвижимость за этот срок (40 кв.м.) подорожала на 92 000 рублей. Если бы мы взяли жилье в ипотеку, то банку отдали бы за это время 1 017 702 руб. Согласитесь, разница очевидна?